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天道酬勤的博客

元亨利贞,元者善之长也,亨者嘉之会也,利者义之和也,贞者事之干也。

 
 
 

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投资与理财  

2009-07-26 14:52:34|  分类: 财富宝典 |  标签: |举报 |字号 订阅

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来源:投资与理财 作者:孙晓宇

保额分红是英国市场的主流分红方式,主要是指每年的分红不以现金形式发放,而是用来直接增加保险金额。在保单终止时,根据当时保险公司的盈利状况,客户还可以现金方式获得一笔终了红利。总体而言,保额分红能够使年度红利实现复利积累,双重分红的形式获得了保户的喜爱。

2008年元月,新华人寿推出的“幸福年年A款两全保险(分红型)”,就采用了这样一种分红方式。实现了养老、分红、快返和保障的融合,“幸福年年”销售近一年来备受关注。

首先,“幸福年年”的保额分红方式,以保额为基数,而不是以保费或现de=au0906" target=_blank<金价(159,-0.74,-0.46%,)值为基数,且保额还都按复利增值,也就是人们平常所说的“驴打滚”、“利滚利”,所以用来投资养老金,不仅能保证资金的安全性,其收益空间也很大。

保额分红产品的投资收益明显高于保费分红,存在的缺陷就是保额分红并不是现金分红,其红利的领取方式不如保费分红那么灵活,只能通过退保或者减少保额的方式实际获得红利。但退保或减少保额都会给投保人带来一定损失,短期内退保或减少保额并不划算。只有长期拥有保单,譬如四五十年后再退保或减少保额,才可能得到不菲的红利累计。

本刊特约理财师提醒投资者,在选择分红方式时,要结合自己的实际情况进行挑选。如果手中有闲钱,不急于将红利取出,则可以选择保额分红的产品,在长期内获得更好的收益。

目前市场上有两种分红方式,保费分红与保额分红。但是,鱼与熊掌不可兼得,一个分红保险产品只有一种分红方式。需要注意的是短期内各保险公司红利并无较大差异,但长期内,由于各公司的经营状况不同、盈利状况不同,红利差异就相当大了。

其次,“幸福年年”承续了新华保险分红保险特有的“保额分红”方式,是一款“会长大的保险”。在保险期间内,60岁以前每两年可按当年度基本保额及累积红利保额的8%领取生存金;60岁至80岁每年可以按当年度基本保额及累积红利保额的16%领取生存金。“幸福年年”特设3倍高额身价保障,并通过分红增额每年都会增长。另外,特别附加了全残豁免功能(被保险人因意外或一年后因病身体全残,豁免续期保费,保险责任和利益不变)。

有保险专家说,这是一款很可靠的养老保险,边交钱边拿钱的设计,可以大大缓解缴费压力;60岁以后真正需要花钱时,增加为每年都领取,也很人性化。

需要提醒投资者的是,一般的理财产品,资本市场好有收益,市场行情不好也会有亏损风险。但分红保险的保单上都会注明,分红一经公布,即不可更改。中央财经大学保险系主任郝演苏教授说,我反对在中国大力发展那些低保障的分红保险,但保额分红保险很值得推荐,因为任何保险都有保障,所以怎么选择分红就非常关键。

据统计,目前投资理财在城市居民中逐步普及,中高收入城市居民持有投资理财产品的比例达到了62%,在投资理财产品分布上,股票、基金、投资型保险是最主要投资方向。但是,如果金融市场和资本市场动荡不安,百姓心理承受能力有限,自然会热衷比较稳健型的投资。所以,一向以稳健保本自居的分红险也就成了投资者的首选。

养老只依靠社保是远远不够的,“421”的现代家庭结构给赡养老人带来经济压力,CPI指数不断攀升在挑战老百姓现有资金的同时也是对未来资产的挑战。所有这些,都决定着消费者要为自己或家人提前做好养老的资金准备。


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