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元亨利贞,元者善之长也,亨者嘉之会也,利者义之和也,贞者事之干也。

 
 
 

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风险教育:保险企业难以回避的社会责任  

2009-07-26 14:54:31|  分类: 财富宝典 |  标签: |举报 |字号 订阅

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2008年11月6日 来源:金融时报

——新华保险即将启动“新华大爱,真情快递”活动

2008年,人们对于灾难有了更加深刻的认识。

从南方冰雪灾害、4·28胶济铁路列车脱轨相撞、5·12四川汶川8.0级大地震,再到“三聚氰胺”毒奶粉事件,自然灾害乃至危及公众健康的食品污染事件频频发生。与此同时,金融市场也在席卷着一场百年未遇的风暴:美国次贷危机愈演愈烈,进而蔓延至欧洲市场,并对全球金融市场形成剧烈冲击,经济增长放缓已经成为普遍忧虑。

相比之下,各种难以预期的自然灾害一经发生,风险管理职能部门及行业能否立即采取行之有效的应对措施和补偿机制,凸显得更为重要。据保监会统计数据显示,年初冰雪巨灾让保险业迄今赔付近50亿元,在1500余亿元经济损失中占到3%,而直接经济损失达8000多亿元的汶川大地震,获得来自保险业的赔付不到19亿元。

面对经济补偿功能与实际灾害损失的不匹配,以“管理风险”为天职的保险业频频失语,“保障缺位”的现实,暴露出巨灾风险管理机制亟待建立和完善,暴露出保险业亟待推出满足更广泛人群消费能力和消费需求的保险产品,也同时暴露出民众保险保障意识亟待普及和提高。

“积极赔付”难避尴尬境遇

“到2010年,保险业承保金额在国民财富中的比重、保险赔付在全社会灾害事故损失中的比重等反映保险对经济社会贡献度的指标显著提高。”

在《中国保险业发展“十一五”规划纲要》中,保险业功能作用及发展目标有了明确定位,即保险业要“在国家基础设施建设、企业年金管理、医疗卫生体制改革、解决“三农”问题以及应对公共突发事件中发挥重要作用”,成为重要的机构投资者和资产管理者,成为社会保障体系的重要组成部分,成为社会管理的重要力量。

“着力提高保险赔付在全社会灾害事故损失中的比重”这一发展目标,在面对2008年一系列重大灾害事故时,凸显得尤其紧迫,整个保险行业在灾害事故中打响了一场又一场艰苦卓绝的理赔战役。

以汶川大地震为例,保监会在灾难发生次日即成立应急指挥中心,立即启动保险业重大突发事件应急预案I级响应程序,紧急通知各地保监局和保险公司立即启动相应应急预案,统一调度资源,密切配合当地政府抗震救灾,深入灾区开展理赔服务工作,实行24小时值班和领导带班制度,确保联系畅通,响应及时,理赔服务及时跟进。

在这场地震理赔中,保险企业充分发挥出经济补偿的重要职能,启动快速理赔绿色通道,坚持地震理赔“特事特办”,推出无保单受理、放宽身份证明要求、取消定点医院限制等创新举措。

地震发生后不久便启动“寻找灾区客户,一个都不能少”行动的新华保险,充分调配了总、分公司的有效资源,全力提高地震理赔时效和准确率,同时公司及员工捐款近1300万元,为赴灾区紧急救援的13000多名消防官兵赠送总保额达35亿元的意外伤害保险,另向奔赴灾区救援的志愿者、记者和医疗队等赠送意外伤害保险。

尽管保险业积极主动赔付,但因受灾地区总体投保率偏低,保险企业的赔付支出仍然无法撑起灾害损失补偿的“半边天”。同样,在4·28胶济铁路列车脱轨事故中,获得保险赔付的人数只占伤亡总人数1/4,绝大部分经济损失仍然依赖于政府救济、社会捐助和个人自行承担。

与此相对应,美国9·11事件,让保险业承担了所有经济损失近51%的赔付。另据标准普尔报告披露,美国“卡特里娜”飓风后重建费用的一半左右来自于保险公司,灾害损失并非由国家包揽。

数据显示,2007年,我国保险业的保险密度(即保费收入占GDP的比重)为2.85%,保险深度(人均保费)为533元,二者分别相当于世界平均水平的近1/8和1/3,相当于发达国家平均水平的近1/50和1/4,在许多发达国家,保险已经成为人们日常生活中的重要组成部分,如美国85%以上家庭都参加寿险,其保单密度已经超过150%。

因此,一个难以回避的事实是,我国保险业尚处在发展的初级阶段,保险业发展水平较世界平均水平,尤其是发达国家水平仍然存在明显差距。如何开发出满足更广泛人群消费能力和消费需求的保险产品,成为各保险企业亟待突破的现实难题,与此同时,进一步唤起和激活更多公众的风险保障意识,也成为保险企业身为企业公民而积极承担的社会责任。

承担“风险教育”的社会责任

所有亲历过灾难的人都有一个共性认识:风险意识的提高,不应以灾难的发生为代价。事实上,面对频频发生的灾难事故,仅仅依靠个人自觉来完成风险教育,并提高对保险保障的认知程度,犹如杯水车薪。

作为以风险事前预防、事后经济补偿为主要职能的专业机构----保险企业,同时在以企业公民的身份履行着保险业参与社会管理的职能,风险教育的社会责任,对保险业而言,更显得“责无旁贷”。

“保险企业要做的,不是抱怨公众保险意识不强,不是坐等政府及社会团体对风险教育的普及和强化,更不是以灾难后的巨大损失来换取公众保险意识的一步步提升,而是要挺身而出,积极主动地采用各种方式和途径,持续又不遗余力地投身于各种旨在普及和提升民众保险意识的行动当中。”新华保险新闻发言人孙玉淳称。

在保险业起步更早、发展时间更长的发达国家,居民在幼儿园和小学阶段就开始接受有关保险保障的专业性普及课程,自幼便开始灌输的保险保障意识,使得发达国家居民认为保险保障不可或缺。

在《国务院关于保险业改革发展的若干条意见》中,进一步强调“要大力宣传保险,从06年6月16日国务院颁布《国十条》开始的五年内,商业保险知识要陆续进入中小学生课本”,希望借助于教育体制改革来增强我国民众的保险意识。然而,要让保险真正走进学校、走进社区、走进农村、走进机关、走进企业,依然任重道远。

值得关注的是,保险企业已经提早行动,踊跃承担起普及民众“风险教育”的社会责任。据新华保险介绍,为将保险知识和保险保障理念走入千家万户,公司计划于2008年11月10日至12月30日期间在全国范围内推出“新华大爱,真情快递”活动,即新华保险客户将一张张“‘都来保’保险祈福明信片”作为新年礼物赠送给亲朋挚友,除了参与者的亲笔祝福之外,还将有新华保险附赠的保额达1万元的“都来保”意外伤害保险,以此传递情感和保险保障理念。

据悉,这一公益活动将送出100万份“‘都来保’保险祈福明信片”,被保险人的保险期限从2009年1月16日开始将历时3个月。在传递爱心过程中,由新华保险评选出的2008年度服务明星,还将担任爱心快递员,亲自将祝福和保障送达收件人手中。

新华保险相关活动负责人介绍说,“这次活动凸显出‘感恩、亲情、保障’三大主题,希望通过向社会公众赠送保险保障的方式,让千家万户在节日期间拥有保险关爱,更重要的是,希望更多人能够开始关注保险、了解保险,进而逐步提升保险意识。”

基于今年以来灾害频发导致公众危机意识提升的时代背景,新华保险酝酿此次“新华大爱,真情快递”活动,其“感恩”主题,是希望在新年到来之际回馈广大客户致谢并传递美好祝福;其“亲情”主题,意在为客户提供一次为挚友亲朋传情祝福的机会;其“保障”主题,是让更广泛人群意识到专业风险管理机构能够在保障人民生命财产安全上发挥独特作用。此次活动规模之大、范围之广、试用保额之高,在业内外尚属首次。

就在一个月前,新华保险正式启动农村小额保险项目,并且在未来几年内,不会考虑将小额保险作为其扩大市场收益的主要来源,主要目的是希望在农村地区普及保险意识,培育和扩展农村保险市场,以此作为促进自身可持续发展的长期战略性项目。显然,公众保险意识尤其是农村地区保险意识的提升和风险教育,已经愈来愈成为保险业持续发展不可回避的巨额投入和系统工程。

对此,新华保险新闻发言人孙玉淳表示,“新华保险会以积极的态度和创新的形式,长期参与到普及民众保险意识的风险教育工程中,让更多人群学会防范和管理风险,认知并利用保险,在构筑安全防线同时,充分发挥商业保险的保障功能。”

提升保险意识依赖“全民参与”

日前,反映我国消费者对寿险需求和供给综合认知水平的“2008年恒安标准寿险指数”发布。报告显示,2008年寿险总指数为70.65分,较2007年度的66.85分略有提升,这表明消费者对寿险的认知水平正在逐步上升。然而,其中的关爱指数、风险认知指数和专业建议认知指数,略有下降,专家指出,“风险指数提示业界应当持之以恒地重视针对消费者的风险教育工作”。

近年来,各大保险企业在提供保险附加值服务同时,逐渐将风险教育纳入其中。如新华保险从关注消费者身心健康出发,在2008年第8届“客户服务月”活动中推出“关爱——尽心尽责保障”大型医疗专家健康巡讲活动,邀请全国著名医疗专家作为讲座讲师,涉及营养饮食与健康、远离亚健康、心理健康、亲子关系、癌症及心血管疾病预防等多个主题,覆盖公众关注的当前健康热点。这一活动历时7、8、9三个月,覆盖新华保险34家分公司所在的省会城市,吸引了共计14,000多名VIP和准客户参与其中,获得不俗的反响。

“保险的本质是提供保障服务,有关风险的事前预防和事后补偿,是保险企业提供服务的最主要环节。”业内人士普遍认为,针对消费者开展的健康管理活动,是向消费者传授有效防范健康风险的科学方法,既是保险企业增加保险产品附加值的有效手段,更体现出保险业以提供保障服务为己任的本质内涵。

面向公众的风险教育,保险企业已经先行一步。一份涉及北京、上海、广州、深圳、南京、徐州、汕头等城市的“中国主要城市居民保险需求及消费调查”结果显示,目前中国城市居民重疾险投保率仅为15%,中国城市居民人寿保险拥有率仅为20%。这一数字表明,公众风险教育这一浩大工程,需保险企业持之以恒地参与其中,并且在单边行动的同时,可以通过带动全民一起行动的方式扩大普及面。

当然,越来越多的老百姓已经意识到,一旦遭遇灾害,仅仅依靠政府救济和自身力量难以恢复到灾前生活水平,“花小钱防大灾”的投保意识,正随经济收入水平的提高而日益深入人心。《中国保险业发展“十一五”规划纲要》指出,要强化保险产品开发,努力开发满足不同层次、不同职业、不同地区人民群众需求的各类财产、人身保险产品,优化产品结构,提高保险产品的科技含量,促进保险潜在需求转化为现实需求。坚持“强化保险保障功能、坚持价值增长导向”的新华保险,正在逐步加大保障型保险产品的覆盖面,逐步形成以“保障会长大、保额会长大”为特色的产品体系。

不可否认,整个社会风险预防能力和风险保障水平的提升,依赖于全民参与。在积极承担“风险教育”这一社会责任的过程当中,保险企业会因为公众保障意识的提高和保险覆盖面的扩大,更加充分地发挥出专业机构的风险保障和经济补偿功能,切实起到社会“稳定器”有效分散风险的作用。

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